日前，國家發展改革委、生態環境部、商務部聯合印發《推動重點消費品更新升級暢通資源循環利用實施方案（2019-2020年）》（下文簡稱《實施方案》）
，聚焦汽車、家電、消xiao費fei電dian子zi產chan品pin等deng領ling域yu，旨zhi在zai進jin一yi步bu鞏gong固gu產chan業ye升sheng級ji勢shi頭tou，增zeng強qiang市shi場chang消xiao費fei活huo力li，提ti升sheng消xiao費fei支zhi撐cheng能neng力li，暢chang通tong資zi源yuan循xun環huan利li用yong

，促cu進jin形xing成cheng強qiang大da國guo內nei市shi場chang，實shi現xian產chan業ye高gao質zhi量liang發fa展zhan。

　　其中
，汽車領域是文件著墨的重點。《實施方案》指出，要大力推動汽車產業電動化、智能化
、綠色化
；積極推動破除限製汽車消費的市場壁壘
，綜合應用各類政策工具推動汽車更新消費；完善配套使用環境積極發展二手車經營和汽車金融，完善充換電
、停車、網絡等基礎設施。同時，還要建立健全並落實汽車檢驗和報廢製度。

　　值得關注的是，作為汽車產業鏈的重要一環
，我國汽車金融從汽車消費分期付款起步
，後來逐漸演變為包含消費者、經銷商
、生(sheng)產(chan)廠(chang)商(shang)在(zai)內(nei)的(de)多(duo)種(zhong)形(xing)式(shi)的(de)全(quan)方(fang)位(wei)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)。但(dan)由(you)於(yu)我(wo)國(guo)汽(qi)車(che)金(jin)融(rong)起(qi)步(bu)較(jiao)晚(wan)，滲(shen)透(tou)率(lv)與(yu)發(fa)達(da)國(guo)家(jia)的(de)成(cheng)熟(shu)市(shi)場(chang)相(xiang)比(bi)還(hai)有(you)著(zhe)一(yi)定(ding)差(cha)距(ju)。同(tong)時(shi)，汽(qi)車(che)金(jin)融(rong)在(zai)發(fa)展(zhan)過(guo)程(cheng)中(zhong)也(ye)暴(bao)露(lu)出(chu)一(yi)些(xie)問(wen)題(ti)。

　　有汽車行業人士在接受《證券日報》記ji者zhe采cai訪fang時shi談tan道dao
，從cong政zheng策ce上shang來lai看kan，汽qi車che消xiao費fei信xin貸dai目mu前qian還hai沒mei有you統tong一yi法fa規gui，其qi涉she及ji的de非fei金jin融rong領ling域yu的de問wen題ti單dan靠kao部bu門men規gui章zhang是shi無wu法fa解jie決jue的de，需xu要yao出chu台tai專zhuan門men的de汽qi車che消xiao費fei信xin貸dai條tiao例li。而er在zai實shi際ji操cao作zuo過guo程cheng中zhong也ye存cun在zai問wen題ti，如ru在zai資zi信xin調tiao查zha方fang麵mian，由you於yu個ge人ren征zheng信xin體ti係xi尚shang未wei建jian立li，所suo以yi難nan以yi真zhen正zheng執zhi行xing
；汽車信貸監控方麵，對經銷商欺詐風險
、購車消費者違約風險缺乏有效的控製機製。

　　“作zuo為wei整zheng車che廠chang商shang
，雖sui然ran大da部bu分fen擁yong有you自zi己ji的de汽qi車che金jin融rong公gong司si，但dan普pu遍bian存cun在zai業ye務wu單dan一yi和he盈ying利li點dian不bu足zu的de問wen題ti。對dui於yu行xing業ye發fa展zhan來lai講jiang

，資zi源yuan過guo於yu獨du立li分fen散san
，資zi金jin來lai源yuan有you限xian”，該業內人士認為，未來需要引入商業銀行和專業化的汽車金融服務公司聯合發展，通過發行商業票據、公司債券、開辦購車儲蓄業務等多種形式探索創新。

　　為破解發展瓶頸，創新必不可少。在積極引導汽車金融產品創新方麵，《實施方案》指出，鼓勵銀行等金融機構優化資源配置和業務布局，增加地級及以下城市和農村地區汽車金融服務的有效供給；針對細分市場提供特色金融服務，適應多樣化汽車消費需求；利用金融科技手段優化產品定價、簡化抵押貸款等業務辦理流程，提高風險控製能力；積極創新汽車金融消費信貸產品
，規範汽車金融服務費收取標準，切實保障消費者權益。

　　有分析人士表示

，汽車金融至少在三個方麵促進了實體經濟的發展：一是在供給端支持汽車產業的轉型升級；二是在需求端滿足消費者全方位多層次的金融需求；sanshizaixiaofeiduanyinlingqichexiaofeishengji。zaiqichejinrongfazhanguochengzhong
，tongguoxindaizichanzhengquanhuakeyipanhuozichancunliang，youhuazijinchengben，weizhongguoqichechanyedezhuanxingchengjitigongqiangyoulidejinrongzhichi，cujinqichejinrongxingyechixujiankangfazhan。

　　“《實施方案》從多維度優化汽車消費結構
，激發汽車消費市場活力”
，zaiqianshuqicheyeneirenshikanlai，zuoweiqichehoushichangdezhongyaobufen
，qichejinrongjuyouwuxianxiangxiangdekongjian，shijijukaifaqianlidezibenlingyu。yifangmian，qicheshuyudipingaoedexiaofeipin，yiweizheqianzangzhezhongduoyouzhijiekuanfang。lingyifangmian
，xiangbiyufangdaidenggudingzichandiyadaikuanlaishuo，chedaizichanjuyouliudongxinggao
、產權明晰
、風險可控的特點。當互聯網和汽車相融合，操作簡便
，衍生出豐富的用車方案
，能夠更靈活的被消費者應用。

　　據中國汽車流通協會發布的《2018年中國汽車市場消費報告》數據顯示，80後、90後購車者占74%，是最主要的新車購買人群。這部分人群是更具個性化消費需求的消費群體

，對消費信貸的接受程度高。隨著80後

、90後甚至00後成為汽車銷售的消費主體，他們也將成為汽車金融的消費主體。

　　該業內人士表示
，“keyiyujiandao，nianqingyidaixiaofeiguanniandegaibianweilaijiangjidadicujinqichejinrongshichangdezengchang，yiwanyonghuzaigexinyongchefangshidetongshi，bijiangyinlingqichexiaofeixinmoshi，zhuliqichechanyedepengbofazhan。”