預借現金不再享受最低還款額待遇

　　信用卡取現還款規則有變。興業銀行日前發布公告稱，2019年8月29日ri起qi
，該gai行xing信xin用yong卡ka預yu借jie現xian金jin金jin額e將jiang全quan額e計ji入ru當dang期qi賬zhang單dan的de最zui低di還hai款kuan額e，即ji預yu借jie現xian金jin不bu再zai享xiang受shou最zui低di還hai款kuan額e待dai遇yu。中zhong信xin銀yin行xing近jin日ri也ye宣xuan布bu，根gen據ju監jian管guan要yao求qiu
，自zi2019年8月25日起，對新辦理信用卡現金提取(取現)及隨借金的透支金額將全額計入當期賬單的最低還款額。

　　預借現金是信用卡的基本功能之一，是將信用卡的授信額度轉化到存款賬戶，便於持卡人支取、轉賬等。信用卡預借現金業務包括現金提取
、現金轉賬和現金充值。目前
，銀行通過ATM等自助機具辦理現金提取業務執行每卡每日累計1萬元標準，通過櫃麵辦理則由發卡機構與持卡人通過協議約定。

　　事實上
，調整信用卡預借現金規則的並非上述兩家銀行。工商銀行、農業銀行、建設銀行、華夏銀行等多家銀行此前就發布公告，調整信用卡最低還款額規則，將信用卡透支轉賬、透tou支zhi取qu現xian額e全quan額e計ji入ru最zui低di還hai款kuan額e。這zhe意yi味wei著zhe，信xin用yong卡ka取qu現xian金jin額e不bu能neng再zai按an照zhao最zui低di還hai款kuan額e還hai款kuan，需xu要yao在zai規gui定ding的de還hai款kuan日ri之zhi前qian一yi次ci性xing還hai清qing，否fou則ze算suan做zuo逾yu期qi，會hui影ying響xiang個ge人ren征zheng信xin記ji錄lu。

　　多家銀行公告顯示，調整的原因是原銀監會發布的《中國銀監會辦公廳關於加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》。根據規定
，“信xin用yong卡ka預yu借jie現xian金jin業ye務wu原yuan則ze上shang不bu享xiang受shou免mian息xi還hai款kuan期qi或huo最zui低di還hai款kuan額e待dai遇yu。持chi卡ka人ren確que實shi有you需xu要yao對dui預yu借jie現xian金jin業ye務wu申shen請qing分fen期qi付fu款kuan的de
，銀yin行xing業ye金jin融rong機ji構gou應ying在zai重zhong新xin評ping估gu持chi卡ka人ren信xin用yong狀zhuang況kuang和he還hai款kuan能neng力li的de基ji礎chu上shang，簽qian訂ding業ye務wu合he同tong，並bing在zai信xin用yong卡ka總zong授shou信xin額e度du中zhong相xiang應ying扣kou減jian該gai筆bi預yu借jie現xian金jin業ye務wu總zong金jin額e”。

　　fenxirenshizhichu，quanejirudangqizhangdandezuidihaikuane，tixianleyinxingduidaicileixindaifafangdequjin。yujiexianjinnanyijiancezijinyongtuheliuxiang
，xiangjiaoyongyouchangjingdexiaofeixindaijuyougengdafengxian。

　　逾期風險危機暴露

　　經過近年來的跑馬圈地，我國信用卡業務獲得跨越式發展。央行日前發布的《2019年第一季度支付體係運行總體情況》顯示，截至2019年一季度末
，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.9億張。而2008年四季度末的信用卡發卡量為1.42億張。對比來看，曆經十年發展，信用卡發卡量增長了約4倍。

　　值得注意的是
，在發卡量持續上升的同時，信用卡違約風險也在不斷上升。數據顯示，2019年一季度末銀行卡應償信貸餘額為6.98萬億元，對比2008年四季度末的1582.12億元增長了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，較2008年末增長了逾22倍，遠遠超於發卡量4倍的增長速度。

　　不僅信用卡逾期風險暴露，多家銀行的信用卡不良率也出現攀升的現象。例如
，截至2018年末，中信銀行、浦發銀行、浙商銀行

、民生銀行、平安銀行的信用卡不良率分別為1.85%

、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%
，分別較上年末上升了0.61個、0.49個、0.2個
、0.08個和0.14個百分點。

　　對於發卡量和逾期未償信貸增長速度的失衡
，信用卡市場資深研究人士董崢表示
，根據央行數據

，信用卡人均數量為0.49張，但是由於信用卡的特性決定
，並不能以中國全部人口總數作為基數來統計，因此信用卡的目標數量大致為4億-5億左右，以此來計算的話

，實際上早已達到人均多卡的局麵，也就是信用卡存在著“多頭授信”帶來的巨大風險。他指出，信用卡的多頭授信造成持卡人的信用膨脹現象
，從根本上增加了發卡行的信用風險。

　　分析人士指出，在信用卡消費的背後，還包含著越來越多中低收入人群的“超前消費”dailaideyixiliewenti。dongzhengjinyibuzhichu，xianjieduanguoneihenduochikarenshiyongxinyongkataoxian，huodaliangshenqingwangdai，yongyuguoduxiaofei，huoyongyutouzi
，zuizhongyouyuzijiwufachengdanguoduxiaofeiyinfadeqiankuan
，huotouzishibaidengzhuduoyuanyin，xianru“以債養債”的惡性循環中
，嚴重者就導致資金鏈斷裂而無法償還信用卡的欠款。

　　嚴控過度授信

　　在當前宏觀經濟壓力加大、共債風險爆發等背景下，防範信用卡債務風險刻不容緩。

　　董崢分析稱，從2016年開始，信用卡的半年逾期未償還總額開始加速增長，2016-2018年分別增長了150億元、130億元和120億元，目前已經接近800億元，未來這一數據還會繼續上升，不過增長幅度會有所減緩。因此，銀行信用卡業務的風險理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段，對於違規用卡嚴格監控並予以降額、停卡等措施，同時還應提升信用卡運營理念，從過去產品、營銷
、風險等業務流程的割裂模式向“產品-營銷-風險”一體化模式轉變，將場景營銷
、金融科技、風險管理一並納入到信用卡業務鏈條。

　　新網銀行特邀顧問
、國guo家jia金jin融rong與yu發fa展zhan實shi驗yan室shi特te聘pin研yan究jiu員yuan董dong希xi淼miao也ye表biao示shi，對dui商shang業ye銀yin行xing來lai說shuo，在zai信xin用yong卡ka業ye務wu跑pao馬ma圈quan地di的de時shi候hou，一yi定ding要yao做zuo好hao風feng險xian防fang控kong工gong作zuo。特te別bie是shi要yao合he理li核he定ding信xin用yong卡ka額e度du
，盡jin量liang減jian少shao多duo頭tou授shou信xin，嚴yan控kong過guo度du授shou信xin，從cong源yuan頭tou上shang減jian少shao年nian輕qing客ke戶hu過guo度du透tou支zhi的de可ke能neng性xing。比bi如ru
，銀yin行xing應ying嚴yan格ge落luo實shi“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

　　對於持卡人，董希淼建議道，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平時應量入為出
，合理消費，包括信用卡在內的各種還款支出不宜超過月收入的1/3；qiewutongguobanliduozhangxinyongkalaichaidongqiangbuxiqiang
，yifangzhaiwuxueqiuyuegunyueda。duixinyongkatouzhie，yidingyaojishichanghai，bimianduixinyongjiluzaochengfumianyingxiang。