民間借貸利率“保護線”為何調整（銳財經）

　　日前，《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》正式發布。作為民間借貸合同中的核心要素，民間借貸的利率是此次《規定》修正的重要內容之一。《規定》明確
，取消以24%和36%為基準的“兩線三區”的規定，而以一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍作為民間借貸利率司法保護上限。

　　專家認為，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限利國利民，不僅有助於減少涉貸糾紛、涉貸違法
，而且有助於引導融資成本下降，進而與中國經濟社會發展的實際水平相適應。

　　有效減少借貸糾紛

　　最新的民間借貸利率“保護線”是多少？中國人民銀行8月20日公布的一年期貸款市場報價利率為3.85%。據此計算，調整後的民間借貸利率的司法保護上限為年利率15.4%。

　　據了解，在此之前
，國內民間借貸的法律“保護線”為“兩線三區”模式，即：對出借人起訴要求借款人支付利息的，年利率24%以內的予以保護

；出借人請求借款人支付超過年利率24%的利息的
，人民法院不予支持
，對年利率24%至36%之間的利息
，人民法院不予幹預；如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%
，超過部分的利息則被認定為無效，借款人有權請求出借人返還超出部分的利息。

　　zuigaorenminfayuanshenpanweiyuanhuizhuanzhiweiyuanhexiaorongbiaoshi
，minjianjiedaishiduocengcixindaishichangdezhongyaozuchengbufen，danminjianjiedaizuoweiminshizhuticongshideminshihuodong，budeweifanfalv、行政法規的強製性規定，不得違背公共秩序和善良風俗。

　　“在前期調研和征求意見的過程中，社會各界對於以‘民間借貸’為名
，未經金融監管部門批準而麵向社會公眾發放貸款的行為意見較大，此類行為容易與‘套路貸’‘校園貸’交織在一起
，嚴重影響地方的金融秩序和社會穩定

，嚴重損害人民群眾合法權益和生活安寧。”賀(he)小(xiao)榮(rong)強(qiang)調(tiao)
，如(ru)果(guo)當(dang)事(shi)人(ren)約(yue)定(ding)的(de)利(li)息(xi)過(guo)高(gao)，不(bu)僅(jin)導(dao)致(zhi)債(zhai)務(wu)人(ren)履(lv)約(yue)不(bu)能(neng)
，還(hai)可(ke)能(neng)引(yin)發(fa)其(qi)他(ta)社(she)會(hui)問(wen)題(ti)和(he)道(dao)德(de)風(feng)險(xian)，所(suo)以(yi)世(shi)界(jie)上(shang)絕(jue)大(da)多(duo)數(shu)國(guo)家(jia)都(dou)設(she)置(zhi)了(le)利(li)率(lv)保(bao)護(hu)的(de)上(shang)限(xian)。因(yin)此(ci)

，大(da)幅(fu)度(du)降(jiang)低(di)民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)利(li)率(lv)的(de)司(si)法(fa)保(bao)護(hu)上(shang)限(xian)，對(dui)於(yu)引(yin)導(dao)、規範民間借貸行為具有重要意義。

　　引導融資成本降低

　　那麼，民間借貸利率的司法保護上限定為多少合適，又為何選擇“一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍”作為標準呢？

　　“如何確定民間借貸利率的司法保護上限確實比較複雜。”全國人大憲法和法律委員會副主任委員、清華大學法學院中國司法研究中心主任周光權表示，利率過高，借款人還款困難，會導致一些道德風險
；利率過低，出借人積極性不高，又會引發融資困難。

　　最高人民法院民一庭庭長鄭學林表示
，最新規定主要考慮了中國社會經濟發展狀況、民間借貸利率司法保護的曆史沿革

、市場需求以及域外國家和地區的有關規定等因素。“確定一年期貸款市場報價利率的4倍bei作zuo為wei民min間jian借jie貸dai利li率lv司si法fa保bao護hu上shang限xian，有you助zhu於yu人ren民min群qun眾zhong對dui此ci標biao準zhun的de理li解jie和he接jie受shou，也ye體ti現xian了le司si法fa政zheng策ce的de延yan續xu性xing
，同tong時shi
，這zhe一yi標biao準zhun也ye接jie近jin多duo數shu國guo家jia和he地di區qu的de有you關guan規gui定ding。”鄭學林說。

　　賀小榮進一步指出，民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好。可以說，《規定》是吸收社會各界意見後形成的最大公約數，更加符合當前中國經濟社會發展的客觀需要。

　　“suizhezhongguojingjiyouguoqudegaosuzengchangjieduanxianggaozhiliangfazhanjieduanzhuanbian
，jinrongjizibenshichangdouyingdangweixianjinzhizaoyeheshitijingjifuwu。congzhongchangqikan，jifaxiaoweiqiyedengweiguanzhutihuoliyouzhuyucujinjingjigaozhiliangfazhan
，zuizhongyouzhuyushitijingjichangqikechixufazhan。erminjianjiedaiyuzhongxiaoweiqiyeyouzheqiansiwanlvdelianxi

，jiangdizhongxiaoweiqiyederongzichengben，yindaozhengtishichanglilvxiaxing
，shidangqianhuifujingjihebaoshichangzhutidezhongyaojucuo。”賀小榮說。

　　夯實健康發展基礎

　　從長遠來看，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，有利於互聯網金融與民間借貸的平穩健康發展。

　　“互hu聯lian網wang技ji術shu的de快kuai速su發fa展zhan和he我wo國guo征zheng信xin體ti係xi的de不bu斷duan完wan善shan，全quan社she會hui的de融rong資zi成cheng本ben必bi然ran會hui逐zhu步bu下xia降jiang，民min間jian借jie貸dai的de利li率lv也ye將jiang伴ban隨sui著zhe國guo家jia普pu惠hui金jin融rong的de拓tuo展zhan而er逐zhu步bu趨qu於yu穩wen定ding。因yin此ci
，過guo高gao的de利li率lv保bao護hu上shang限xian不bu利li於yu營ying造zao利li率lv市shi場chang化hua改gai革ge的de外wai部bu環huan境jing，也ye不bu符fu合he利li率lv市shi場chang化hua改gai革ge的de方fang向xiang。”賀小榮說。

　　上海交通大學安泰經濟與管理學院副院長吳文鋒在接受本報記者采訪時表示，在利率市場化改革不斷深入、利率長期走低的大環境下，適時調整民間借貸利率司法保護上限符合時宜，也有利於民間借貸市場健康發展。

　　“理論上，隻要借貸合同是雙方基於自願、pingdengdeqingkuangnidingde
，lilvgaoyixiehuodiyixieqishibingmeiyoushenmewenti。danzaishijianzhong，yifangmian，minjianjiedaiwangwangfengxianjiaoda，suoyichujierensuoyaodelixijiugao
；另一方麵，高利息之下，按時還款的借款人相當於為惡意違約的借款人買了單，這也造成了市場的逆向淘汰。”吳文鋒說，“融資難”和“融資貴”是(shi)一(yi)個(ge)硬(ying)幣(bi)的(de)兩(liang)麵(mian)，解(jie)決(jue)好(hao)這(zhe)些(xie)問(wen)題(ti)，需(xu)要(yao)進(jin)一(yi)步(bu)紮(zha)實(shi)暢(chang)通(tong)融(rong)資(zi)渠(qu)道(dao)，大(da)力(li)發(fa)展(zhan)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)，最(zui)終(zhong)讓(rang)民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)更(geng)好(hao)地(di)在(zai)資(zi)金(jin)市(shi)場(chang)中(zhong)發(fa)揮(hui)作(zuo)用(yong)。記(ji)者(zhe) 王俊嶺